当下与经济学
随便起了一个标题。这篇文章也不打算用文学的语言加以修饰，只是陈述当下的一些思考。有关经济学的思考。
微雪不是什么经济学家（毕竟银行业从业考了几次都没考过，经济师还不知道呢）。文中所有观点仅供参考。
如果看完，对经济从业者的思考框架有新的理解，便是再好不过的事情了。
这篇文章的核心主题是：都说当下大环境恶劣，经济不景气，问题可能出现在哪里？
现在，假设我们是需要解决这件事情的人。不这样假设，我们永远跳脱不出原有的思维框架和视野局限。
下面开始正题。
经济是一个很玄学的东西。遵从马太效应，好的时候要飞升，坏的时候要堕入阿鼻。失业率高，税负（税收负担）重，没有收入来源，买不到生活物资，这些都是很严重的问题。
就算我们不是政党领袖，仅作为平民百姓，听起来也很头疼。想想自己找不到工作，没有收入来源，不敢买东西，尝试做副业却没有一个人愿意给钱，每年还要交医保，水电气，吃饭，买耗材（纸巾，调味料等等），明明没有收入，周围物价却越来越高。听起来是不是很恐怖？
现在，所有的资源我们都可以调动，专心解决这件事。
1. 经济不景气是主观感受还是客观事实？
答：好像大家都在说这件事。一群人说有问题，看来是客观事实。
2. 既然是客观事实，那“经济”这个东西里面，到底有哪些因素会对整个环境造成影响？
答：经济是形容整个环境的名词。类似于计算机，里面分很多要素：软件，硬件，测试，网络，算法，密码，人工智能等等。
维基百科的定义：经济（英语：Economy）一词用于统称一定范围（国家、区域等）内，组织生产、分配、流通、消费活动和关系的系统，通常以货币为媒介，以财货或服务为结果。研究经济问题、探讨经济发展规律、解释经济现象成因的社会科学，称为经济学。
3. 姑且以维基百科的定义为准，组织生产、分配、消费活动等等，又是哪块出了问题？
答：问题好像开始严重起来了。这些东西好像粘连在一起分不开，就像混沌的生物体一样。我们只能尽力一个一个拆开来看。
4. 开始分模块探究各要素的问题。
4.1. 组织生产有问题吗？
答：问题肯定有。不过就“世界工厂”的名号来说，产能似乎不是问题。照理来说，生产这么厉害，经济应该欣欣向荣才对。生产出来没人买，只能是一堆废品。更严重的问题，似乎出现在消费。相对而言，生产的问题相对较小，此处暂时按下不表。
4.2. 来到消费，它的问题又出现在哪？
4.2.1. 没有消费，是人们的主观“不愿意消费”，还是说客观“没有能力消费”？
答：完蛋了。好像都有。
4.2.1.1. 主观“不愿意消费”又有什么可能原因？
答：商品质量不好，产品溢价严重……似乎能牵扯出一大堆理由。但就微雪个人而言，感受到的更多是“不敢消费”。
4.2.1.1.1. 为什么不敢消费？
答：算一算我们占大头的支出，衣食住行四个、医疗、教育、养老。好像每一样都是天文数字。
4.2.1.1.1.1. 衣食住行问题出在哪儿？
答：衣和食好像没有多大的问题。如果要选择奢侈品和高档餐厅，那是个人因素，不是环境问题。交通似乎问题也不大。公共交通现在已经挺发达了，唯一的痛点可能就是买车。但是家用车也不是必选项。
问题出现在住。房租和房价。
房租很大程度取决于租房市场调节，相当于二级市场，有自由选择余地。
房价没有。房价相当于一级市场，其最初建房的成本已经固定。
现在那些建好了，但没有卖出去的房屋，那些暂时没有回本的资金都去了哪里？总不会凭空消失了吧？
某种意义上，这些资金可以算作是“凭空消失”了。房地产成本大头是土地出让金和房屋建设费用。土地出让金缴纳给政府。由于之前轰轰烈烈的土地财政，地方政府用它赚取收入，投入到公共设施中。公共设施建设和维修惠及部分或全部的人。房屋建设的材料费、设计费、劳动费，其接受的人，也不一定是该房地产开发商的客户。所以，对于房地产开发商来说，它们就是“凭空消失”了。
做生意总不能亏本，扩大到社会上，房价就越来越高了。
房地产在金融中处于一个很特殊的地位。它资金量大，而且是固定资产不易变现，同时通过金融连接着政府和居民。
群众在银行储蓄，银行利用这些钱贷款给房地产开发商建设。开发商缴纳部分税款到政府，政府维护公共设施；另一部分资金用于建设，建设的资金再次流回市场和群众手中。纵观整个过程，相当于开发商被政府“啃了一口”。如果想从中回本，甚至赚取利润，只能加倍向购房者索取。
房地产卖不出去，政府赚了钱不用担心，不打算买房的人不亏钱，吃亏的是开发商和储蓄的群众。
4.2.1.1.1.2. 医疗问题出在哪儿？
答：检查贵，买药贵，约不到号等等等。好像问题都有。还有知名的医保骗保等等问题。
检查贵。成本在，没法降。医生不敢冒病人的险，也不敢冒自己的险，而且医务科和卫健局盯得紧。这个就先跳过吧。私人医院做检查可能还跟医生业绩挂钩，公立医院不存在。
买药贵。一方面是成本，一方面是溢价。药品的化工流程复杂，工艺不成熟的药成本高。进口药的话本身就贵。溢价严重可能要拜市场所赐，各级医药代表抽一点利润走，越到底层进货价越高，成本负担全部转移到消费者。当然所有行业都有这个问题，医药尤其严重。而很多药出厂价就高，到基层价格就上天了。而药品出厂价高不高，还要看药厂赚不赚黑心钱。集中采购的药品尤为突出。线下买药可能还会涉及到药店的考核等等。
约不到号。医生也要成长。好的、有经验的医生就那么多。健康这种事又不能开玩笑，都去挤兑大医院医疗资源。挂不到号似乎也能说通了。解决方案就是扩大医务群体基数。不过嘛……医学专业壁垒那么高，还有“劝人学医，天打雷劈”这种加持，再说了难度在那，也不是所有人都适合学，更不是所有人都能看到外科场景神态自若地吃饭。要扩大医务群体基数，就只能扩大人口和受教育程度，人口生育意愿嘛……又和经济环境所有要素都有关系，又绕回来了。
医保骗保。这个问题老经典了。医学专业壁垒高，医生要干嘛，一般来说患者看不出来。利益熏心，谁又不想自己多挣点钱呢。联合行政一起，把药房低价药高价卖给药店；过度医疗，给患者开一些不需要的检查，最后糊弄了事去医保科报账；虚假治疗、联合民营医疗机构等等。手段层出不穷。要打肯定能打死，但是“水至清则无鱼”，没人愿意当医生了，加剧医疗资源恶化。
4.2.1.1.1.3. 教育问题出在哪儿？
答：大家都卷，你也不想自己孩子落后吧？而且自己也有继续教育支出吧？
前者纯粹是无奈。学习进度跟不上，成年人可能觉得无所谓，孩子观念又没建立起来，很容易受打击。而且电话手表、手机这种不买，孩子越小越容易被孤立。还有生活费、教材书本费、校服这些必要的支出。补习班就不说了，仁者见仁，兴趣班一个二个漫天要价。
教育机构又多，老师工资又低。想方设法玩了命问家长要钱。
其实教育还有很多经历和性格塑造方面的话题。比如让他见识世界（旅游），丰富精神世界和形成思维模式（读书，辩论）等等，但与经济无关，按下不表。
自己的继续教育，支出弹性比较大。可以略过。
4.2.1.1.1.4. 养老问题出在哪儿？
答：人和分配。现在的养老体系，本质上是现在的年轻人缴纳养老保险养老人，这些钱转手就会发给现在的老人。我们的人口数量逐年下降，而且年龄结构也逐渐失衡，以后打破现有的养老体系肯定是必然情况。但这件事情不会来得太陡，否则会引起群众激烈反抗。温水煮青蛙会让事情进展顺利一些。先延迟退休，再建立个人养老金制度，再逐步交给市场，最后彻底打破养老金刚性兑付。
至于分配，体制内和体制外的养老金领取比例已经天上地下，在人口数量和年龄结构的压力下，只是雪上加霜（虽然这霜有点厚）。
4.2.1.1.2. 除了“不敢消费”之外，还有其他因素吗？
答：还有很多。可以一块儿说。比如成本推动的物价上涨，消费主义陷阱，商品质量不好，对未来经济环境的担忧等等。一个一个来说。
成本推动型物价上涨。经典现象不发生在我国。俄乌战争导致欧洲能源价格上涨。同类类比到国内，便是之前诸如高新技术制裁导致的硬盘和内存涨价。其实除此之外还有很多，只是不为人所知。比如苯乙烯。
消费主义陷阱。直播带货现在已经成为一种不好的风气了。仔细想想，自己真的需要直播间里推荐的商品吗？它紧急吗？它重要吗？真的需要买吗？有平替吗？直播带货只是现今最大的表现。铺天盖地的广告、应用通知弹窗，算法等等，无一不打算把人骗进去点击下单。
商品质量不好。典型便是群众对于国产奶粉的不信任。上文医疗还表现为进口药品和国产药品。
对未来经济环境的担忧。动物在过冬之前都会大量储存食物。天性如此，生存必需。
产品溢价高昂。一个产品的售价不止取决于制造成本，还有宣发成本、损失准备、运输费用等等。某些产品的溢价严重到，其售价的一半都是品牌和商标费用。如果能找到代工厂平替，说不定质量差不多，但售价少一半。
4.2.1.2. 客观“没有能力消费”又是什么原因呢？
答：没钱呗。消费这个动作的门槛不高，只要是人就可以，无论残疾人健康人还是病人。唯一的门槛就是货币。
4.2.2. 主观“不愿意”和客观“没有能力”，都指向了一个事实：没钱，那这又是什么原因造成的？
随便起了一个标题。这篇文章也不打算用文学的语言加以修饰，只是陈述当下的一些思考。有关经济学的思考。
微雪不是什么经济学家（毕竟银行业从业考了几次都没考过，经济师还不知道呢）。文中所有观点仅供参考。
如果看完，对经济从业者的思考框架有新的理解，便是再好不过的事情了。
这篇文章的核心主题是：都说当下大环境恶劣，经济不景气，问题可能出现在哪里？
现在，假设我们是需要解决这件事情的人。不这样假设，我们永远跳脱不出原有的思维框架和视野局限。
下面开始正题。
经济是一个很玄学的东西。遵从马太效应，好的时候要飞升，坏的时候要堕入阿鼻。失业率高，税负（税收负担）重，没有收入来源，买不到生活物资，这些都是很严重的问题。
就算我们不是政党领袖，仅作为平民百姓，听起来也很头疼。想想自己找不到工作，没有收入来源，不敢买东西，尝试做副业却没有一个人愿意给钱，每年还要交医保，水电气，吃饭，买耗材（纸巾，调味料等等），明明没有收入，周围物价却越来越高。听起来是不是很恐怖？
现在，所有的资源我们都可以调动，专心解决这件事。
1. 经济不景气是主观感受还是客观事实？
答：好像大家都在说这件事。一群人说有问题，看来是客观事实。
2. 既然是客观事实，那“经济”这个东西里面，到底有哪些因素会对整个环境造成影响？
答：经济是形容整个环境的名词。类似于计算机，里面分很多要素：软件，硬件，测试，网络，算法，密码，人工智能等等。
维基百科的定义：经济（英语：Economy）一词用于统称一定范围（国家、区域等）内，组织生产、分配、流通、消费活动和关系的系统，通常以货币为媒介，以财货或服务为结果。研究经济问题、探讨经济发展规律、解释经济现象成因的社会科学，称为经济学。
3. 姑且以维基百科的定义为准，组织生产、分配、消费活动等等，又是哪块出了问题？
答：问题好像开始严重起来了。这些东西好像粘连在一起分不开，就像混沌的生物体一样。我们只能尽力一个一个拆开来看。
4. 开始分模块探究各要素的问题。
4.1. 组织生产有问题吗？
答：问题肯定有。不过就“世界工厂”的名号来说，产能似乎不是问题。照理来说，生产这么厉害，经济应该欣欣向荣才对。生产出来没人买，只能是一堆废品。更严重的问题，似乎出现在消费。相对而言，生产的问题相对较小，此处暂时按下不表。
4.2. 来到消费，它的问题又出现在哪？
4.2.1. 没有消费，是人们的主观“不愿意消费”，还是说客观“没有能力消费”？
答：完蛋了。好像都有。
4.2.1.1. 主观“不愿意消费”又有什么可能原因？
答：商品质量不好，产品溢价严重……似乎能牵扯出一大堆理由。但就微雪个人而言，感受到的更多是“不敢消费”。
4.2.1.1.1. 为什么不敢消费？
答：算一算我们占大头的支出，衣食住行四个、医疗、教育、养老。好像每一样都是天文数字。
4.2.1.1.1.1. 衣食住行问题出在哪儿？
答：衣和食好像没有多大的问题。如果要选择奢侈品和高档餐厅，那是个人因素，不是环境问题。交通似乎问题也不大。公共交通现在已经挺发达了，唯一的痛点可能就是买车。但是家用车也不是必选项。
问题出现在住。房租和房价。
房租很大程度取决于租房市场调节，相当于二级市场，有自由选择余地。
房价没有。房价相当于一级市场，其最初建房的成本已经固定。
现在那些建好了，但没有卖出去的房屋，那些暂时没有回本的资金都去了哪里？总不会凭空消失了吧？
某种意义上，这些资金可以算作是“凭空消失”了。房地产成本大头是土地出让金和房屋建设费用。土地出让金缴纳给政府。由于之前轰轰烈烈的土地财政，地方政府用它赚取收入，投入到公共设施中。公共设施建设和维修惠及部分或全部的人。房屋建设的材料费、设计费、劳动费，其接受的人，也不一定是该房地产开发商的客户。所以，对于房地产开发商来说，它们就是“凭空消失”了。
做生意总不能亏本，扩大到社会上，房价就越来越高了。
房地产在金融中处于一个很特殊的地位。它资金量大，而且是固定资产不易变现，同时通过金融连接着政府和居民。
群众在银行储蓄，银行利用这些钱贷款给房地产开发商建设。开发商缴纳部分税款到政府，政府维护公共设施；另一部分资金用于建设，建设的资金再次流回市场和群众手中。纵观整个过程，相当于开发商被政府“啃了一口”。如果想从中回本，甚至赚取利润，只能加倍向购房者索取。
房地产卖不出去，政府赚了钱不用担心，不打算买房的人不亏钱，吃亏的是开发商和储蓄的群众。
4.2.1.1.1.2. 医疗问题出在哪儿？
答：检查贵，买药贵，约不到号等等等。好像问题都有。还有知名的医保骗保等等问题。
检查贵。成本在，没法降。医生不敢冒病人的险，也不敢冒自己的险，而且医务科和卫健局盯得紧。这个就先跳过吧。私人医院做检查可能还跟医生业绩挂钩，公立医院不存在。
买药贵。一方面是成本，一方面是溢价。药品的化工流程复杂，工艺不成熟的药成本高。进口药的话本身就贵。溢价严重可能要拜市场所赐，各级医药代表抽一点利润走，越到底层进货价越高，成本负担全部转移到消费者。当然所有行业都有这个问题，医药尤其严重。而很多药出厂价就高，到基层价格就上天了。而药品出厂价高不高，还要看药厂赚不赚黑心钱。集中采购的药品尤为突出。线下买药可能还会涉及到药店的考核等等。
约不到号。医生也要成长。好的、有经验的医生就那么多。健康这种事又不能开玩笑，都去挤兑大医院医疗资源。挂不到号似乎也能说通了。解决方案就是扩大医务群体基数。不过嘛……医学专业壁垒那么高，还有“劝人学医，天打雷劈”这种加持，再说了难度在那，也不是所有人都适合学，更不是所有人都能看到外科场景神态自若地吃饭。要扩大医务群体基数，就只能扩大人口和受教育程度，人口生育意愿嘛……又和经济环境所有要素都有关系，又绕回来了。
医保骗保。这个问题老经典了。医学专业壁垒高，医生要干嘛，一般来说患者看不出来。利益熏心，谁又不想自己多挣点钱呢。联合行政一起，把药房低价药高价卖给药店；过度医疗，给患者开一些不需要的检查，最后糊弄了事去医保科报账；虚假治疗、联合民营医疗机构等等。手段层出不穷。要打肯定能打死，但是“水至清则无鱼”，没人愿意当医生了，加剧医疗资源恶化。
4.2.1.1.1.3. 教育问题出在哪儿？
答：大家都卷，你也不想自己孩子落后吧？而且自己也有继续教育支出吧？
前者纯粹是无奈。学习进度跟不上，成年人可能觉得无所谓，孩子观念又没建立起来，很容易受打击。而且电话手表、手机这种不买，孩子越小越容易被孤立。还有生活费、教材书本费、校服这些必要的支出。补习班就不说了，仁者见仁，兴趣班一个二个漫天要价。
教育机构又多，老师工资又低。想方设法玩了命问家长要钱。
其实教育还有很多经历和性格塑造方面的话题。比如让他见识世界（旅游），丰富精神世界和形成思维模式（读书，辩论）等等，但与经济无关，按下不表。
自己的继续教育，支出弹性比较大。可以略过。
4.2.1.1.1.4. 养老问题出在哪儿？
答：人和分配。现在的养老体系，本质上是现在的年轻人缴纳养老保险养老人，这些钱转手就会发给现在的老人。我们的人口数量逐年下降，而且年龄结构也逐渐失衡，以后打破现有的养老体系肯定是必然情况。但这件事情不会来得太陡，否则会引起群众激烈反抗。温水煮青蛙会让事情进展顺利一些。先延迟退休，再建立个人养老金制度，再逐步交给市场，最后彻底打破养老金刚性兑付。
至于分配，体制内和体制外的养老金领取比例已经天上地下，在人口数量和年龄结构的压力下，只是雪上加霜（虽然这霜有点厚）。
4.2.1.1.2. 除了“不敢消费”之外，还有其他因素吗？
答：还有很多。可以一块儿说。比如成本推动的物价上涨，消费主义陷阱，商品质量不好，对未来经济环境的担忧等等。一个一个来说。
成本推动型物价上涨。经典现象不发生在我国。俄乌战争导致欧洲能源价格上涨。同类类比到国内，便是之前诸如高新技术制裁导致的硬盘和内存涨价。其实除此之外还有很多，只是不为人所知。比如苯乙烯。
消费主义陷阱。直播带货现在已经成为一种不好的风气了。仔细想想，自己真的需要直播间里推荐的商品吗？它紧急吗？它重要吗？真的需要买吗？有平替吗？直播带货只是现今最大的表现。铺天盖地的广告、应用通知弹窗，算法等等，无一不打算把人骗进去点击下单。
商品质量不好。典型便是群众对于国产奶粉的不信任。上文医疗还表现为进口药品和国产药品。
对未来经济环境的担忧。动物在过冬之前都会大量储存食物。天性如此，生存必需。
产品溢价高昂。一个产品的售价不止取决于制造成本，还有宣发成本、损失准备、运输费用等等。某些产品的溢价严重到，其售价的一半都是品牌和商标费用。如果能找到代工厂平替，说不定质量差不多，但售价少一半。
4.2.1.2. 客观“没有能力消费”又是什么原因呢？
答：没钱呗。消费这个动作的门槛不高，只要是人就可以，无论残疾人健康人还是病人。唯一的门槛就是货币。
4.2.2. 主观“不愿意”和客观“没有能力”，都指向了一个事实：没钱，那这又是什么原因造成的？